为贯彻落实党中央、国务院关于解决中小微企业融资难融资贵问题的决策部署，按照国家发展改革委关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资工作要求，安徽省积极推广“信易贷”模式，指导各市加强纳税、社保、水、电、气等与融资授信密切相关的信用信息归集共享，鼓励金融机构创新信贷产品和服务、优化信贷审批流程，破解银企信息不对称问题，提升信用支持金融服务实体经济质效。截至2021年8月底，全省建成运行“信易贷”平台15个，注册企业22万户，入驻金融机构462家，发布金融产品1925项，累计发放信用贷款7.6万笔、超2300亿元，平均利率4.5%。其中，合肥、芜湖两市结合实际，探索形成各具特色的“信易贷”助力中小微企业融资新模式，为解决中小微企业融资难融资贵问题提供了有益经验。
一、合肥市着力构建政策支持、科技引领、信用赋能的企业信易贷融资服务体系
为充分发挥信用信息共享共用促进守信主体融资的基础作用，切实解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，按照“政府背景、国企运营、政策支持、企业免费”的原则，合肥市2020年9月建成市“信易贷”平台，现已成为中小微企业融资的“掌中宝”。截至2021年8月底，平台入驻企业近10万家，中小微企业占比95%，月平均增速超80%；授信贷款规模近170亿元，月平均增速近40%，其中信用贷款占比超85%。
（一）搭建“信易贷”平台，打造永不落幕的政银企对接中心。
一是企业多途径便捷注册。平台为中小微企业提供PC端、微信小程序、微信公众号、合肥通、皖事通“五位一体”登陆入口以及7×24小时融资对接服务，企业10分钟即可注册、入驻。
二是银企多功能高效对接。平台设置金融产品、金融机构、特色专区等七大功能模块，形成品类丰富的金融超市。企业通过平台发布融资需求，金融机构通过平台提供金融服务产品、对接有融资需求的企业、查询企业信用信息、实时掌握银企对接情况。
三是政府多渠道提升知晓度。通过在线视频、发放宣传折页、现场讲解演示等，积极引导各类市场主体和金融机构入驻平台。充分发挥传统媒体和新媒体宣传合力，依托政府网站、新闻媒体、会议推介等多种载体，提高平台知晓率。2021年以来，全市组织专场推介会30余场、组织“四送一服”银企对接会4场、发放产品宣传材料80000余份、上门推广服务2000余人次，平台影响力和入驻率大幅提升。
（二）多维精准信用画像，破解银行不敢贷不愿贷问题。
一是充分归集共享数据。结合金融机构数据需求，按照应归尽归原则，协调全市各部门将涉企数据共享至市大数据平台。市“信易贷”平台通过对接市大数据平台、企查查等第三方数据平台，现已累计归集税务、社保、公积金、市场监管、公安、民政等16个部门52大类123小类3.4亿条数据。
二是科学建模精准画像。根据不同企业特点建立多维评价模型，经授权，平台为企业精准画像，提供涵盖税务评级、企业所得税、企业增值税信息，企业、法人及主要股东房产、车辆信息，企业公积金及社保缴纳信息，行政处罚信息，欠税信息，房产查封等金融机构重点关注数据的企业信用报告，作为金融机构放贷和风控的重要参考，有效解决银行“不敢贷”、银企信息不对称问题。
三是线上对接资金直达。平台打通与银行线上对接通道，实现“130”融资模式，即1分钟申请、3分钟放款、0见面审批。依托政务数据资源，联合金融机构开发“合肥快贷”“信e贷”、企业“AI”贷、“续贷过桥”等具有品牌影响力的纯信用金融产品。以“合肥快贷”为例，企业“有数据即可贷”，彻底改变了传统信贷业务依赖抵押担保的风控模式，小微企业获贷率较以往提高40%左右，放款时间由不少于10天缩减至不超过3分钟。目前，平台已入驻金融机构48家，上线金融产品131项。
四是完善风险补偿机制。制定《合肥市“政信贷”金融产品实施方案》，整合相关部门金融扶持产品，创立精准支持小微企业、科技型中小企业、“三农”主体的“政信贷”，并设立2亿元的风险补偿资金，对“政信贷”担保机构实际代偿给予70%的补偿，对银行纯信用贷款给予损失本金80%的补偿。
（三）政策协同与模式创新并举，推动融资成本有效降低。
一是财政配套支持。市发改、财政、金融等政府部门以及担保机构、银行、“信易贷”平台4方签订《合肥市支持中小微企业融资服务机制合作协议》，建立统筹协调机制，共同推进“信易贷”工作。
二是加强政银合作。“政信贷”支持的中小微企业及“三农”主体，按实际贷款利息的50%给予补贴，最高不超过50万元。收费标准不高于1%的政策性担保业务，按担保额的1%给予担保机构保费补贴。截至目前，“政信贷”已授信440笔，金额近7亿元。
三是创新融资模式。开发“抢单模式”，企业发布融资需求后，可对金融机构推荐产品进行比选，既解决了企业不了解产品、无法选择合适产品问题，又促使金融机构提升产品和服务质量，有效降低企业融资成本。据测算，平台企业融资平均年化利率4.56%，与传统融资方式利率约6%相比，已节约成本超2亿元。
（四）提高综合服务效能，满足企业多元化融资需求。
一是智能推送政策。平台将整合汇聚的国家、省、市、县（区）4级2400余条惠企政策，按照所属产业等建立政策资源库，同时按照所属行业、规模等建立企业标签库。企业登陆平台后，系统智能推送匹配度高的政策并进行解读。
二是创设“首贷中心”。依托“信易贷”平台设立“首贷中心”，针对“零信贷”企业缺乏抵押担保实际，引入人行支小、支农等金融政策工具，鼓励金融机构向首贷企业放贷。
三是设立股权融资板块。落实安徽省万家企业资本市场业务培训专项行动部署，9月2日上线股权融资服务模块1.0版，通过直接融资、间接融资及两者融合方式，满足不同企业不同阶段的融资需求。与安徽省创新馆开展战略合作，开设线上路演大厅，重点推动科创型企业与股权投资机构对接，提供全方位融资服务。
四是定期推介信用“白名单”。通过主管部门推介、信用等级筛选等，形成有融资需求、信用状况良好的优质企业“白名单”，引导金融机构跟踪服务，加大融资支持力度。
（五）拓展平台应用场景，推进相关政务事项“一站办理”。
一是开创“信用+电子保函”模式。推动企业信用信息在公共资源交易领域应用，实现保函申请、缴费、出具、提交全流程线上办理。目前已开具电子保函2.6万余笔，替代保证金超52亿元。
二是搭建“赋强通”平台。成立领导小组及业务、技术专班，建设“赋强通”平台，将公证环节嵌入贷款业务流程，减少信贷诉讼时间，降低损失追偿成本。
三是建设党建引领信用村平台。整合信用主体170余项评测指标数据，与金融机构联合建模，上线特色涉农金融产品，为符合信用评级标准的农户、新型农业经营主体、村集体经济组织提供融资和民生服务，助力乡村振兴。
四是连通长三角G60金融平台。接入“长三角G60科创走廊综合金融服务平台”，与长三角9个城市实现金融平台互联互通、企业信用信息互认共享。
二、芜湖市建立基于大数据分析的“征信机构+银行+担保”的中小微企业信用贷新模式
芜湖市作为全国社会信用体系建设示范城市，充分发挥信用在打通金融和实体经济良性循环中的重要作用，搭建综合金融服务平台，推进中小微企业信用贷改革，在有效缓解中小微企业融资难题、促进惠民便企、优化营商环境等方面取得了良好成效。2020年3月，改革工作被国务院列为第三批在全国支持推广的创新改革举措。截至2021年8月底，市综合金融服务平台入驻金融机构29家，发布金融产品112项，注册企业17603家，累计发放信用贷款60.73亿元，平均利率4.5%。
（一）以缓解融资难题为目标深化中小微企业信用贷改革。成立中小微企业信用贷改革工作领导小组，统筹推进改革任务。市政府先后出台文件，明确以中小微企业为服务主体、以政府大数据为基础、以金融科技为手段、以政策性担保增信为支撑，建立基于大数据分析的“征信机构+银行+担保”的中小微企业信用贷新模式。
（二）以信用信息归集为基础搭建综合金融服务平台。积极推进信息化建设，打通部门间信息孤岛，依托市信用平台持续扩大信用信息归集范围，累计归集1837大类、46.44亿条数据，其中水、电、气、纳税、社保、仓储物流、知识产权等特定信用信息约2.2亿条。搭建市综合金融服务平台，在企业授权范围内向信用服务机构和银行共享信用信息，对企业经营情况及风险状况进行多维度、深层次分析、研判和预测，解决银企信息不对称问题，实现“线上+线下”一体化金融服务。同时，与全国中小企业融资综合信用服务平台连通，共享数据资源。
（三）以信用报告为依据描绘企业立体画像。大力培育信用服务市场，在全国范围内甄选4家信用服务机构，鼓励其按照市场化原则参与中小微企业信用贷工作，完善评级模型及方法，为企业提供专业便捷信用服务。企业在市综合金融服务平台发布融资需求并授权后，信用服务机构与市综合金融服务平台同时开展信用评价，分别出具企业信用评价报告和授信建议，推送金融机构作为审贷放贷依据。截至目前，共有3154家中小微企业注册建档，累计为1780家企业出具信用评价报告。
（四）以政策性担保为支撑助力企业融资增信。针对中小微企业缺乏有效抵质押资产特点，引入政策性担保机构，破除银行对传统抵押增信手段的依赖。充分发挥市、县两级政策性担保机构作用，明确300万元及以下新增信用贷业务由企业所在县（市）区、开发区政策性担保机构担保；300万元以上2000万元以下信用贷业务由市级政策性担保机构担保。担保机构依据信用服务机构与市综合金融服务平台的评价报告和授信建议，按照授信额度孰低原则确定担保规模，为企业提供担保增信，企业无需任何资产抵质押。
（五）以优质高效服务为抓手满足企业融资需求。市综合金融服务平台实行“面向企业的淘宝机制”和“面向银行的抢单机制”，中小微企业在线发布融资需求，金融机构在线提供产品和服务，实现机构与企业互选，构建诚信合作的融资环境。争取和引导金融机构简化审批流程、下放审批权限，线上撮合助力企业1至7天内快速融资，最高额度可达2000万元。截至目前，共有29家金融机构入驻平台，发布金融产品112项。
（六）变“求贷无门”为直接获贷。中小微企业特别是创新创业创意类企业，由于缺乏有效资产抵质押、设立时间短、生产经营信息不完备、无银行信贷记录等，传统银行信贷难以支持其获得融资。芜湖市信用贷业务模式通过比选引进信用服务机构、多方归集共享信用信息、科学建立企业信用评价体系、创新金融产品和服务、增加政策担保等，帮助中小微企业凭借“信用资产”获得金融支持。全市1367家获得中小微企业信用贷的企业，通过传统银行信贷均无法获得融资，目前“零信贷”中小微企业获得信用贷首贷比例达33%。
（七）真招实招降低融资成本。合作银行实施不高于同期贷款市场报价利率（LPR）加115个基点的优惠贷款利率，此外不向企业收取其他费用，近一年企业信用贷平均利率4.5%、最低至3.9%，相较银行同类贷款利率6%左右，为企业节约融资成本近1亿元。担保机构按省政府规定的政策性担保机构年化费率减半收取担保费，实际费率不超过0.6%。
（八）信用助力全流程风险防控。贷前，信用服务机构依托线上线下信用大数据进行多维度全息画像，精准评估企业风险；“双评价报告”（市综合金融服务平台依托政务大数据“一键在线”生成的信用评价报告、信用服务机构信用评价报告）交叉验证，防控道德风险。贷中，信用服务机构运用信用大数据、工业互联网实时跟踪监测企业生产经营、纳税、涉诉等关键信息，对重大风险及时预警。贷后，产生代偿风险的，按政策性担保机构75%、银行20%、信用服务机构5%的比例共担风险；市级财政安排2亿元风险补偿基金，根据风险代偿情况适时拨付。目前，全市中小微企业信用贷不良率约为0.97%，低于全市金融机构贷款不良率。
皖公网安备 34080302000276号